Товарищества осторожничают с кредитами

Кто-то боится, что останется без работы и не «потянет» квартплату, в которую входит и платеж банку. Кто-то утверждает, что во время кредитования дома банк возьмет в залог квартиры. Есть такие, кто аргументирует свое противодействие нежеланием «кормить банки высокими процентами по кредиту». Некоторые говорят, что вместо кредита, взятого товариществом, лучше просто накопить денег на счету дома собственными силами. Наконец, вполне традиционный и даже не зависящий от общеэкономического климата страх – «кредитные деньги присвоит председатель». Такова, по словам председателей, палитра мнений жильцов, подогреваемая ежедневными сообщениями СМИ об охлаждении экономики и грядущем экономическом кризисе.

- В одном из домов, когда речь зашла о кредите, мне сказали даже такое: «А вдруг третья мировая начнется?» - говорит возглавляющая четыре силламяэских товарищества Тамара Черникова. – В ответ на это остается только с улыбкой напомнить, что в некоторых зданиях у нас есть бомбоубежища…

- Я считаю, что люди живут, скорее, ожиданием плохого, хотя плохого еще не случилось. Но когда так много думаешь о страшном, то можешь просто его накликать, - считает ее коллега Гульнара Сидоренко.

То, что количество ходатайств о кредитах на реновацию домов по сравнению с прошлым годом чуть уменьшилось, подтвердили «Инфопрессу» в конце августа и в головной конторе «Хансабанка», увязав это с возросшей осторожностью квартирных собственников. Ида-Вирумаа, по мнению банка, не отличается от остальной Эстонии. То, что незначительный спад есть, согласен и руководитель бюро Союза квартирных товариществ Эстонии по Таллинну и Харьюскому уезду Раймо Йыгева. А вот в штаб-квартире банка «СЕБ» (прежний «Юхисбанк»), напротив, утверждали, что рынок кредитов квартирных товариществ растет стабильно и такой рост, вероятно, сохранится.

Квартира и залог

И председатели-сторонники кредитов, и оба ведущих эстонских банка подчеркивают, что при выдаче товариществу кредита на реновацию дома заклада квартир не требуется. Гарантией в этом случае является т.н. право требования. «Хансабанк» даже подчеркивает, что так же строятся финансовые отношения между домом и поставщиками ему коммунальных услуг, с той лишь разницей, что срок возврата займа – длиннее, чем срок оплаты коммунального счета.

Вместе с тем, «фактор должников» по квартплате, конечно, надо учитывать, и он учитывается еще на стадии оформления кредита. По словам Яниса Пугри из «Хансабанка», число людей, у которых в меняющейся экономической ситуации могут возникнуть платежные трудности, действительно может вырасти, и это является для банка наибольшим риском. Возврат займа – обязанность товарищества, и его забота – собирать для этого платежи с жильцов, а также продумать, как подстраховаться от трудностей. Для этого можно, например, создать резерв денежных средств на счету КТ, попросить у банка т.н. платежный отпуск или взыскивать с жильцов долги через инкассо-фирмы или суд, советует Пугри.

- Банк сегодня ставит условие, чтобы решение о взятии займа на реновацию принималось не меньшинством, как бывает, если собрание оказалось правомочным со второй попытки, а чтобы за кредит голосовали 50 процентов плюс один собственник квартир дома, - приоткрывает еще одну деталь кредитной политики банков Раймо Йыгева.

Могут ли банки выдать кредит на одних условиях, а потом взять и изменить их в худшую для дома сторону, мотивируя экономической обстановкой в государстве? «Договор займа является двусторонним, и если стороны свои обязанности выполняют, то нет основания эти условия менять, кроме как если изменение делается по обоюдному желанию», - отвечает Янис Пугри, добавляя, что платежеспособность КТ все же отслеживают и кредитные условия могут быть пересмотрены, если появятся сигналы об ее ухудшении. «Все условия, на которых был оформлен кредит, прописаны в кредитном договоре. При определенных условиях у банка есть право прервать кредит в одностороннем порядке, но это не зависит от общей экономической ситуации», - добавляет Пирет Орусте из «СЕБ». Оба банка указывают, что товарищества могут зафиксировать интресс – то есть процент по кредиту - на определенном уровне на несколько лет.

По словам представителей банков, квартирные товарищества, взявшие у них кредиты, до сих пор с их возвратом справлялись, так что поводов к пересмотру кредитной политики сейчас нет.

Взять в долг или копить?

Председатель Союза квартирных товариществ Силламяэ – одного из двух объединений КТ города – Вячеслав Никитин говорит, что большинство народа и раньше не стремилось надевать кредитное «ярмо» и что лично он остается сторонником минимального залезания домов в кредиты. Конечно, есть задачи, которые без займа не решить, однако здесь лучше семь раз отмерить и, по возможности, идти путем «поставили задачу – в течение года собрали средства собственными силами – решили задачу и перешли к следующей».

- Если год назад нам доказывали, что кредит – это выгодно, потому что строительство дорожает, то сегодня стоимость работ, напротив, начинает падать. Значит, работу, на которую в прошлом году взяли миллион, в 2009 году можно будет провести дешевле. Но если миллион уже взят – его надо отдавать, хоть цены и изменились, - приводит он пример того, как люди могли оказаться в проигрыше. – А вот если бы жильцы два года сами собирали деньги, то проиграли бы не столь сильно.

У некоторых силламяэских коллег Никитина мнение на сей счет иное. «Работа строителей, может, и подешевела, но стройматериалы-то дорожают. Да еще и не факт, что услуги действительно хорошей фирмы станут дешевле», - полагает Тамара Черникова. «Сосредоточиться на накоплении – это значит продолжать терпеть неудобства в доме: текущие потолки, плохие трубы и тому подобное», - добавляет Марина Большакова.

Сторонники кредитов подчеркивают, что накопление может просто не угнаться за ростом цен, и если кредит «кормит банк», то медленный сбор денег собственными силами – «кормит инфляцию». Тем более, опираясь лишь на собственные сбережения, работы действительно придется выполнять шаг за шагом, а выгоднее – провести реновацию сразу и комплексно. По словам Яниса Пугри из «Хансабанка», если КТ выбирает путь накопления, это в конечном счете обойдется для членов товарищества, по крайней мере, вдвое дороже.

Некоторым видится и такой путь – пусть каждый член товарищества возьмет кредит индивидуально и внесет эти деньги в качестве целевого взноса в копилку КТ. При кредите для квартирного товарищества банк рассматривает платежеспособность всех членов КТ в целом, при индивидуальном финансировании - каждого получателя кредита отдельно, предупреждает Пирет Орусте из «СЕБ». При кредитовании частного лица придется уже устанавливать ипотеку (закладывать квартиру), а у человека могут быть и другие долговые обязательства, так что заложить ему, может статься, и нечего, добавляет Янис Пугри.

Ждут помощи

Объективности ради, следует признать, что в силламяэских домах, взявших кредиты, максимальная квартплата превышает 10 крон с квадратного метра – так, чтобы и на возврат займа хватало, и на текущие нужды дома. Правда, размер квартплаты разнится в зависимости от возраста и размера здания.

Председатели КТ, группирующиеся вокруг Силламяэского объединения квартирных собственников, не устают повторять свое предложение: местная власть должна больше помогать товариществам, в том числе реально поддерживать дома, взявшие кредиты. Например, возмещать им вместо нынешних нескольких десятков тысяч крон – четверть стоимости реновационных работ!

- Пока же впечатление такое, что в Силламяэ идет целенаправленная кампания против кредитов и по очернению института председателей КТ путем слухов, что они-де «берут откаты» с проводимых работ, - считает Гульнара Сидоренко.

По мнению председателей, противники кредитов – как правило (хотя и не всегда), люди старшего поколения, тогда как молодежь не пугает перспектива жить в долг. Зато пенсионеры в целом более дисциплинированные плательщики. По опыту Раймо Йыгева из столичного региона, играет роль также национальность: русскоязычные более осторожны, поскольку меньше знают о кредитах. Впрочем, меньше ли? Ведь немало тех, у кого действительно взяты банковские займы на покупку и ремонты квартир, на обстановку, на машины и на путешествия. «А кредит на ремонт всего дома не хотят, потому что не считают дом СВОИМ», - заключает Марина Большакова.

Итак, альтернатив четыре: 1) ремонтировать дом с помощью кредита; 2) опираться на накопления, сделанные в течение года или более длительного периода; 3) быстро собирать на конкретную работу целевой взнос; 4) не делать в доме вообще ничего. Решать – жильцам.

Алексей СТАРКОВ

Фото из архива автора

Инфопресс №36